En marzo de 2025, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) emitió una resolución que modificó las condiciones para la contratación del seguro de desgravamen en Perú. Esta medida provocó inquietud en redes sociales y entre la ciudadanía, ya que algunos interpretaron que las deudas podrían transmitirse a los familiares tras el fallecimiento de una persona. El temor a una Deuda heredada 2025 creció rápidamente, generando confusiones y debates sobre la verdadera implicancia de estos cambios regulatorios.
A raíz de este escenario, se vuelve imprescindible aclarar qué implica realmente esta normativa, cómo podría afectar a los usuarios financieros y qué medidas existen para prevenir situaciones de endeudamiento familiar no deseado. A continuación, se presenta un análisis detallado y actualizado sobre este tema.
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¿Qué es la Deuda heredada 2025 y por qué genera preocupación?
El término Deuda heredada 2025 comenzó a circular en medios digitales y redes sociales tras la publicación de la Resolución N.° 00890-2025 de la SBS, que introduce modificaciones en la normativa de seguros de desgravamen para créditos de consumo. Algunos usuarios interpretaron que, de fallecer el titular de un préstamo sin contar con este seguro, los familiares quedarían obligados a asumir la deuda pendiente.
Las reacciones no se hicieron esperar. “Si yo me muero, me tienes que cobrar a mí porque yo pedí el préstamo, no mi familia”, expresó un ciudadano en redes, reflejando una de las principales inquietudes colectivas. Sin embargo, especialistas aclararon que las deudas en Perú son personales y que el patrimonio del fallecido es el que responde ante las obligaciones, no los familiares de manera directa.
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Seguro de desgravamen: ¿Qué es y cómo funciona?
El seguro de desgravamen es una póliza que cubre el saldo de una deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. Su objetivo es evitar que la deuda quede pendiente tras el fallecimiento del prestatario, protegiendo así a los herederos y al patrimonio familiar.
Actualmente, su contratación es obligatoria para créditos hipotecarios debido a la duración y montos involucrados. En cambio, para créditos de consumo u otros tipos de financiamiento, no era un requisito impuesto por normativa, aunque la mayoría de entidades lo solicitaba como condición para aprobar los préstamos.
¿Qué cambios trae la normativa de la SBS en 2025?
La SBS comunicó que, a partir de septiembre de 2025, las entidades financieras deberán ofrecer al usuario la opción de contratar o no un seguro de desgravamen al momento de solicitar un crédito de consumo. Esta medida busca que el usuario decida libremente, según su conveniencia y capacidad financiera, si desea contar con esa cobertura.
Cambios específicos
- La contratación del seguro de desgravamen será facultativa para créditos de consumo.
- Las entidades deberán presentar al usuario opciones de crédito con y sin seguro.
- Para créditos hipotecarios, la contratación de este seguro seguirá siendo obligatoria.
- Los usuarios podrán endosar una póliza de vida existente compatible como alternativa al seguro ofrecido por la entidad financiera.
Esta adecuación normativa estará vigente plenamente desde septiembre, luego del periodo de implementación dispuesto por la SBS para las entidades financieras.
¿Quién paga las deudas en caso de fallecimiento?
Una de las dudas más recurrentes en torno a la Deuda heredada 2025 es qué sucede con las obligaciones pendientes si una persona fallece sin haber contratado un seguro de desgravamen. La SBS ha sido enfática al precisar que las deudas son personales y que los herederos no asumen las obligaciones financieras de manera directa.
En estos casos, los acreedores pueden cobrar las deudas del patrimonio que haya dejado el fallecido. Es decir, se liquidan los bienes y activos antes de repartir la herencia. Si el patrimonio es insuficiente, la deuda se extingue por falta de fondos. Los herederos no están obligados a pagar con su propio patrimonio.
Lo que indica el Código Civil peruano
Según el Artículo 660 del Código Civil peruano, los acreedores pueden cobrar sus créditos de la masa hereditaria indivisa antes de que esta se distribuya entre los herederos. Solo si queda un remanente tras pagar las deudas, este se reparte. De este modo, la legislación nacional protege a los familiares de asumir directamente deudas ajenas.
¿Cómo evitar la Deuda heredada 2025?
Para prevenir que las deudas de un familiar fallecido afecten el patrimonio familiar, existen varias medidas que se pueden tomar de manera anticipada:
Contratar un seguro de desgravamen
La manera más efectiva de evitar una posible Deuda heredada 2025 es contratar un seguro de desgravamen para todos los créditos vigentes, especialmente los de mayor monto. Este seguro garantiza que, en caso de fallecimiento, la deuda quede automáticamente saldada, sin afectar a los herederos.
Mantener un seguro de vida compatible
Otra opción es contar con un seguro de vida cuya cobertura permita endosarlo a favor de la entidad financiera. De este modo, se puede evitar la contratación de un seguro de desgravamen adicional y proteger a la familia ante imprevistos.
Planificar la sucesión y ordenar el patrimonio
Es recomendable llevar un control actualizado del patrimonio y las deudas existentes, así como dejar instrucciones claras sobre su disposición. Esto incluye testamentos, inventarios de bienes y registros de obligaciones financieras. Esta práctica permite gestionar mejor la herencia y prevenir complicaciones legales o económicas.
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